Eine Berufsunfähigkeitsversicherung ist für die meisten Menschen sinnvoll, die ihren Lebensunterhalt mit ihrer eigenen Arbeitskraft finanzieren. Sie zahlt eine vereinbarte monatliche Rente, wenn du deinen zuletzt ausgeübten Beruf aufgrund gesundheitlicher Einschränkungen voraussichtlich dauerhaft nicht mehr oder nur noch eingeschränkt ausüben kannst.
Damit schützt die Berufsunfähigkeitsversicherung, kurz BU-Versicherung, eine deiner wichtigsten wirtschaftlichen Grundlagen: dein zukünftiges Einkommen.
Die klare Antwort: Lebst du von deinem Gehalt oder deinen selbstständigen Einkünften und könntest einen langfristigen Einkommensausfall nicht aus deinem Vermögen finanzieren, ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung in der Regel sinnvoll.
Auch die Verbraucherzentrale zählt die Berufsunfähigkeitsversicherung zu den wichtigsten privaten Versicherungen für Menschen, die von ihrem Einkommen leben. Die Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht beschreibt ihren Zweck als Schutz vor finanziellen Einbußen, wenn die eigene Arbeitskraft durch Krankheit oder Unfall ganz oder teilweise verloren geht.
Was ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung?
Eine Berufsunfähigkeitsversicherung zahlt dir eine monatliche Rente, wenn die im Vertrag festgelegten Voraussetzungen erfüllt sind.
Nach § 172 Versicherungsvertragsgesetz gilt grundsätzlich als berufsunfähig, wer seinen zuletzt ausgeübten Beruf aufgrund einer Krankheit, Körperverletzung oder eines mehr als altersentsprechenden Kräfteverfalls ganz oder teilweise voraussichtlich dauerhaft nicht mehr ausüben kann. Die genaue Leistungsdefinition ergibt sich aus deinem konkreten Versicherungsvertrag.
Bei vielen leistungsstarken Tarifen liegt ein versicherter Leistungsfall vor, wenn du deinen zuletzt ausgeübten Beruf:
- voraussichtlich mindestens sechs Monate lang
- zu mindestens 50 Prozent
- aus gesundheitlichen Gründen
nicht mehr ausüben kannst.
Die vereinbarte Berufsunfähigkeitsrente wird anschließend monatlich ausgezahlt – längstens bis zum vereinbarten Vertragsende.
Was bedeutet Berufsunfähigkeit konkret?
Entscheidend ist nicht allein deine Berufsbezeichnung. Maßgeblich ist, wie dein Beruf zuletzt in gesunden Tagen tatsächlich ausgestaltet war.
Dabei können unter anderem folgende Punkte betrachtet werden:
- deine konkreten täglichen Aufgaben
- körperliche Belastungen
- geistige und psychische Anforderungen
- Verantwortung für Personal oder Kunden
- Arbeitszeiten
- Reisetätigkeit
- organisatorische Aufgaben
- Führungs- und Entscheidungsverantwortung
Ein selbstständiger Geschäftsführer, der überwiegend Mitarbeiter führt und Kunden berät, übt beispielsweise eine andere Tätigkeit aus als ein Selbstständiger, der täglich körperlich im eigenen Betrieb arbeitet – selbst wenn beide dieselbe Berufsbezeichnung verwenden.
Deshalb ist eine präzise Beschreibung deiner Tätigkeit bereits beim Vertragsabschluss wichtig.
Warum ist die eigene Arbeitskraft so wertvoll?
Dein monatliches Einkommen wirkt zunächst wie eine laufende Zahlung. Über dein gesamtes Berufsleben betrachtet, besitzt deine Arbeitskraft jedoch einen erheblichen finanziellen Wert.
Ein einfaches Beispiel
Du verdienst monatlich 3.000 Euro netto und hast noch 30 Berufsjahre vor dir.
Ohne Gehaltssteigerungen ergibt sich daraus:
3.000 Euro × 12 Monate × 30 Jahre = 1.080.000 Euro
Fällt dein Einkommen dauerhaft aus, laufen viele Kosten weiterhin:
- Miete oder Immobilienfinanzierung
- Lebensmittel und Lebenshaltung
- Kranken- und Pflegeversicherung
- Kredite
- Mobilität
- Unterhalt
- Altersvorsorge
- finanzielle Verantwortung für die Familie
Eine BU-Versicherung ersetzt in der Regel nicht dein vollständiges Einkommen. Sie soll die entstehende Versorgungslücke so weit schließen, dass du deine wichtigsten laufenden Verpflichtungen weiterhin erfüllen kannst.
Wie hoch müsste deine Berufsunfähigkeitsrente sein?
Im persönlichen Erstgespräch betrachten wir dein Einkommen, deine Ausgaben und deine bestehenden Ansprüche. Anschließend erhältst du eine klare Einschätzung zu deinem Absicherungsbedarf.
Reicht die gesetzliche Erwerbsminderungsrente aus?
Die gesetzliche Erwerbsminderungsrente und eine private Berufsunfähigkeitsversicherung schützen unterschiedliche Situationen.
Bei der gesetzlichen Erwerbsminderungsrente wird grundsätzlich geprüft, wie viele Stunden du noch auf dem allgemeinen Arbeitsmarkt arbeiten kannst:
- Unter drei Stunden täglich: Eine volle Erwerbsminderungsrente kann infrage kommen.
- Drei bis unter sechs Stunden täglich: Eine teilweise Erwerbsminderungsrente kann infrage kommen.
- Sechs Stunden oder mehr: Die medizinischen Voraussetzungen für eine Erwerbsminderungsrente liegen grundsätzlich nicht vor.
Zusätzlich müssen versicherungsrechtliche Voraussetzungen erfüllt sein.
Das bedeutet:
Du kannst deinen bisherigen Beruf möglicherweise nicht mehr ausüben und trotzdem keinen Anspruch auf eine volle Erwerbsminderungsrente haben, wenn du theoretisch noch eine andere Tätigkeit auf dem allgemeinen Arbeitsmarkt ausüben könntest.
Eine private BU-Versicherung orientiert sich dagegen grundsätzlich an deinem zuletzt ausgeübten Beruf und dessen konkreter Ausgestaltung.
Beispiel
Ein Dachdecker kann wegen erheblicher Rückenprobleme nicht mehr auf Baustellen arbeiten.
Kann er theoretisch noch mehrere Stunden täglich eine andere Tätigkeit ausüben, reicht das für eine volle gesetzliche Erwerbsminderungsrente möglicherweise nicht aus. Eine geeignete BU-Versicherung kann dagegen leisten, wenn er seinen konkreten Beruf im versicherten Umfang nicht mehr ausüben kann.
Für wen ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung sinnvoll?
Angestellte
Für Angestellte ist eine BU-Versicherung meist sinnvoll, wenn das monatliche Gehalt ihre wesentliche finanzielle Lebensgrundlage bildet.
Nach dem Ende von Entgeltfortzahlung und Krankengeld kann eine erhebliche Einkommenslücke entstehen. Eine ausreichend hohe Berufsunfähigkeitsrente kann dabei helfen, laufende Kosten und langfristige Verpflichtungen weiter zu finanzieren.
Selbstständige und Unternehmer
Für Selbstständige ist die Absicherung häufig besonders wichtig.
Viele Selbstständige verfügen nur über begrenzte oder gar keine Ansprüche aus der gesetzlichen Rentenversicherung. Gleichzeitig bestehen oftmals hohe Verpflichtungen:
- private Krankenversicherung
- Immobilienfinanzierung
- Altersvorsorge
- laufende Familienkosten
- Kreditverpflichtungen
- finanzielle Verantwortung für den Betrieb
Bei Selbstständigen sind zudem die vertraglichen Regelungen zur betrieblichen Umorganisation wichtig. Der Versicherer kann abhängig vom Tarif prüfen, ob Aufgaben im Betrieb so umverteilt werden können, dass der Selbstständige weiterhin tätig bleibt.
Ein guter Vertrag sollte klar regeln, wann eine solche Umorganisation verlangt werden darf und welche wirtschaftlichen Grenzen gelten.
Auszubildende, Studierende und Berufseinsteiger
Ein früher Abschluss kann mehrere Vorteile bieten:
- häufig günstigeres Eintrittsalter
- meist kürzere Gesundheitshistorie
- bessere Annahmemöglichkeiten
- frühzeitige Sicherung des zukünftigen Einkommens
- spätere Erhöhungen über Nachversicherungsgarantien
Die Verbraucherzentrale weist darauf hin, dass eine BU-Versicherung auch für Studierende wichtig sein kann. Junge Menschen besitzen häufig noch keine ausreichenden Ansprüche auf eine gesetzliche Erwerbsminderungsrente.
Menschen mit körperlich belastenden Berufen
Bei körperlich arbeitenden Menschen ist das Risiko besonders greifbar. Einschränkungen an Rücken, Gelenken, Händen oder anderen Körperregionen können dazu führen, dass der bisherige Beruf nicht mehr ausgeübt werden kann.
Gleichzeitig fallen die Beiträge für körperlich belastende Berufe häufig höher aus. Eine frühzeitige Prüfung kann deshalb besonders wertvoll sein.
Menschen mit Büroberufen
Auch für Menschen mit einer Bürotätigkeit ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung sinnvoll.
Berufsunfähigkeit entsteht nicht ausschließlich durch körperliche Einschränkungen. Auch psychische Erkrankungen, chronische Schmerzen, Krebs, neurologische Erkrankungen oder Einschränkungen der Konzentrations- und Leistungsfähigkeit können eine weitere Berufsausübung verhindern.
Wann ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung weniger wichtig?
Eine BU-Versicherung kann eine geringere Priorität haben, wenn du einen langfristigen Einkommensausfall vollständig aus eigenem Vermögen oder dauerhaft sicheren Einkünften finanzieren kannst.
Das kann beispielsweise gelten, wenn:
- dein Vermögen sämtliche laufenden Ausgaben bis zur Altersrente deckt
- ausreichend hohe passive Einkünfte vorhanden sind
- eine umfassende anderweitige Versorgung besteht
- du dauerhaft unabhängig von deinem Arbeitseinkommen bist
Dabei sollte nicht nur betrachtet werden, ob dein Vermögen theoretisch ausreicht. Entscheidend ist auch, ob du dieses Vermögen im Fall einer Berufsunfähigkeit für deinen Lebensunterhalt aufbrauchen möchtest.
Ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung auch bei einem Bürojob sinnvoll?
Ja.
Ein Bürojob schützt nicht vor einer Berufsunfähigkeit. Die Ursachen müssen nicht körperlicher Natur sein. Auch folgende gesundheitliche Probleme können eine dauerhafte Berufsausübung erschweren oder verhindern:
- psychische Erkrankungen
- Erschöpfungszustände
- neurologische Erkrankungen
- chronische Schmerzstörungen
- Krebs
- Einschränkungen des Bewegungsapparats
- Seh- oder Hörbeeinträchtigungen
- Konzentrations- und Gedächtnisstörungen
Entscheidend ist daher nicht allein, wie körperlich anstrengend dein Beruf ist. Entscheidend ist, wie stark du wirtschaftlich von deiner Fähigkeit abhängig bist, genau diesen Beruf auszuüben.
Wie hoch sollte die Berufsunfähigkeitsrente sein?
Die richtige Rentenhöhe richtet sich nach deiner persönlichen Versorgungslücke.
Berücksichtigt werden sollten:
- Wohnkosten
- Lebenshaltungskosten
- Kranken- und Pflegeversicherung
- Altersvorsorge
- Kreditraten
- Unterhaltsverpflichtungen
- bestehende gesetzliche Ansprüche
- Leistungen aus weiteren Versicherungen
- vorhandene Rücklagen
Als grobe Orientierung werden häufig etwa 70 bis 80 Prozent des Nettoeinkommens betrachtet. Eine individuelle Berechnung ist jedoch wesentlich genauer.
Die Altersvorsorge mit einplanen
Ein häufiger Fehler besteht darin, nur die heutigen Lebenshaltungskosten abzusichern.
Bei einer langfristigen Berufsunfähigkeit können zusätzlich Einzahlungen entfallen in:
- die gesetzliche Rentenversicherung
- private Rentenverträge
- betriebliche Altersvorsorge
- Fonds- oder Wertpapiersparpläne
- sonstigen langfristigen Vermögensaufbau
Eine ausreichend bemessene BU-Rente sollte daher nach Möglichkeit auch Spielraum für die weitere Altersvorsorge enthalten.
Krankenversicherung berücksichtigen
Besonders Selbstständige und privat Krankenversicherte sollten ihre vollständigen Kranken- und Pflegeversicherungsbeiträge berücksichtigen.
Eine BU-Rente von 1.500 Euro kann zunächst ausreichend wirken. Müssen davon jedoch mehrere hundert Euro Krankenversicherung, die Miete, Lebenshaltung und Altersvorsorge bezahlt werden, bleibt möglicherweise eine erhebliche Lücke.
Bis zu welchem Alter sollte eine BU-Versicherung laufen?
Für viele Erwerbstätige ist eine Vertragslaufzeit bis zum geplanten Rentenbeginn sinnvoll – häufig bis zum 67. Lebensjahr.
Eine kürzere Laufzeit kann den Beitrag reduzieren, gleichzeitig jedoch eine erhebliche Versorgungslücke erzeugen.
Beispiel
Dein Vertrag endet mit 60 Jahren. Du wirst mit 59 berufsunfähig.
Dann kann die Berufsunfähigkeitsrente abhängig vom Vertrag bereits ein Jahr später enden. Die Zeit bis zur Altersrente musst du anschließend aus eigenem Vermögen oder anderen Einkünften finanzieren.
Eine verkürzte Laufzeit sollte daher nur gewählt werden, wenn für die verbleibenden Jahre eine belastbare finanzielle Strategie vorhanden ist.
Was kostet eine Berufsunfähigkeitsversicherung?
Der Beitrag hängt unter anderem von folgenden Faktoren ab:
- Eintrittsalter
- Beruf
- konkrete berufliche Tätigkeiten
- gewünschte Berufsunfähigkeitsrente
- Laufzeit
- Gesundheitszustand
- gefährliche Hobbys
- Rauchstatus
- Vertragsbedingungen
- Dynamiken
- Zusatzoptionen
Zwei gleich alte Menschen können deshalb sehr unterschiedliche Beiträge erhalten.
Ein Softwareentwickler mit überwiegender Bürotätigkeit wird häufig anders eingestuft als ein Dachdecker, Handwerker oder Gerüstbauer. Auch Vorerkrankungen können zu einem Risikozuschlag, einem Leistungsausschluss oder einer Ablehnung führen.
Der günstigste Tarif ist daher nicht automatisch die beste Lösung. Entscheidend ist, ob der Vertrag zu deinem Beruf, deiner Gesundheit und deinem tatsächlichen Absicherungsbedarf passt.
Du möchtest wissen, was eine passende Absicherung für dich kostet?
Gemeinsam erfassen wir deinen Beruf, deine Tätigkeiten und deinen finanziellen Bedarf. Anschließend prüfen wir, welche Lösungen zu deiner Situation passen.
Welche Vertragsbedingungen sind besonders wichtig?
Verzicht auf abstrakte Verweisung
Ein leistungsstarker Tarif sollte auf die abstrakte Verweisung verzichten.
Dadurch kann der Versicherer dich nicht allein auf einen anderen Beruf verweisen, den du theoretisch ausüben könntest, tatsächlich aber gar nicht ausübst.
Davon zu unterscheiden ist die konkrete Verweisung. Sie kann relevant werden, wenn du tatsächlich eine neue Tätigkeit ausübst, die hinsichtlich Einkommen und sozialer Stellung mit deinem bisherigen Beruf vergleichbar ist.
Betrachtung des zuletzt ausgeübten Berufs
Die Prüfung sollte sich auf deinen zuletzt in gesunden Tagen ausgeübten Beruf beziehen.
Entscheidend ist nicht nur die Berufsbezeichnung, sondern dein konkreter Arbeitsalltag:
- Welche Aufgaben hast du ausgeführt?
- Wie hoch war der körperliche Anteil?
- Welche geistigen Anforderungen bestanden?
- Wie viel Verantwortung hattest du?
- Wie war dein Arbeitstag strukturiert?
- Welche Anforderungen bestanden an Konzentration, Kommunikation und Belastbarkeit?
Nachversicherungsgarantien
Mit Nachversicherungsgarantien kannst du die versicherte BU-Rente später erhöhen – häufig ohne erneute Gesundheitsprüfung.
Typische Anlässe können sein:
- Heirat
- Geburt oder Adoption eines Kindes
- Gehaltserhöhung
- Immobilienkauf
- Abschluss von Ausbildung oder Studium
- Beginn einer Selbstständigkeit
- beruflicher Aufstieg
Gerade bei einem frühen Vertragsabschluss sind ausreichend hohe Erhöhungsmöglichkeiten wichtig.
Beitragsdynamik
Eine Beitragsdynamik erhöht regelmäßig den Beitrag und die versicherte Berufsunfähigkeitsrente.
Dadurch kann dein Versicherungsschutz mit steigendem Einkommen und der Inflation wachsen. Ohne Dynamik verliert eine heute ausreichende Rente über viele Jahre an Kaufkraft.
Leistungsdynamik
Eine Leistungsdynamik greift nach Eintritt der Berufsunfähigkeit.
Sie erhöht die bereits laufende Berufsunfähigkeitsrente jährlich um den vereinbarten Prozentsatz. Damit kann die Kaufkraft während eines langen Leistungsbezugs besser erhalten bleiben.
Rückwirkende Leistung
Leistungsstarke Bedingungen sollten eine rückwirkende Zahlung ermöglichen, wenn die Berufsunfähigkeit zunächst nicht eindeutig festgestellt oder verspätet gemeldet wurde, später jedoch für den zurückliegenden Zeitraum nachgewiesen werden kann.
Regelungen für Teilzeit, Elternzeit und Arbeitslosigkeit
Der Vertrag sollte transparent regeln, welche Tätigkeit in besonderen Lebensphasen betrachtet wird.
Dazu zählen beispielsweise:
- Elternzeit
- Teilzeit
- Sabbatical
- vorübergehende Arbeitslosigkeit
- berufliche Neuorientierung
Regelungen für Selbstständige
Bei Selbstständigen sollten die Bestimmungen zur betrieblichen Umorganisation sorgfältig geprüft werden.
Wichtige Kriterien sind:
- Größe des Betriebs
- Anzahl der Mitarbeiter
- konkrete Aufgaben des Selbstständigen
- wirtschaftliche Zumutbarkeit
- mögliche Einkommenseinbußen
- notwendige Investitionen
- Auswirkungen auf die betriebliche Stellung
Warum sind die Gesundheitsfragen so wichtig?
Vor Abschluss einer BU-Versicherung stellt der Versicherer Gesundheitsfragen.
Je nach Antrag beziehen sich diese beispielsweise auf:
- ambulante Behandlungen
- stationäre Aufenthalte
- psychotherapeutische Behandlungen
- Medikamente
- Operationen
- Beschwerden
- Diagnosen
- längere Arbeitsunfähigkeiten
- gefährliche Hobbys
Diese Fragen müssen vollständig und wahrheitsgemäß beantwortet werden.
Ungenaue oder unvollständige Angaben können den Versicherungsschutz gefährden. Deshalb sollte die Gesundheitshistorie sorgfältig aufbereitet werden.
Hilfreiche Unterlagen können sein:
- Patientenquittung der Krankenkasse
- Patientenakten
- Arztberichte
- Krankenhausberichte
- Medikamentenübersichten
- Abrechnungsdiagnosen
Dabei sollten ausschließlich die konkret gestellten Fragen innerhalb der jeweiligen Abfragezeiträume beantwortet werden.
Was ist eine anonyme Risikovoranfrage?
Bei Vorerkrankungen kann eine anonyme oder pseudonymisierte Risikovoranfrage sinnvoll sein.
Dabei erhalten ausgewählte Versicherer strukturierte Informationen zu deiner beruflichen und gesundheitlichen Situation, ohne dass unmittelbar ein verbindlicher Antrag gestellt wird.
Mögliche Rückmeldungen sind:
- Annahme zu normalen Bedingungen
- Annahme mit Risikozuschlag
- Annahme mit Leistungsausschluss
- Zurückstellung
- Ablehnung
Versicherer können identische gesundheitliche Angaben unterschiedlich bewerten. Eine Risikovoranfrage hilft deshalb dabei, die Annahmemöglichkeiten systematisch zu vergleichen.
Ein formeller Antrag sollte idealerweise erst gestellt werden, wenn die Ausgangslage geprüft und ein geeigneter Versicherer ausgewählt wurde.
Kann ich trotz Vorerkrankungen eine BU-Versicherung abschließen?
Ja, eine BU-Versicherung kann auch bei bestehenden oder früheren Erkrankungen möglich sein.
Die Entscheidung hängt unter anderem ab von:
- Art der Erkrankung
- Dauer und Verlauf
- Behandlungszeitraum
- aktuellem Gesundheitszustand
- Prognose
- beruflicher Tätigkeit
- gewünschter Leistung
- Annahmepolitik des Versicherers
Eine frühere Diagnose führt nicht automatisch zu einer Ablehnung. Je nach Situation können ergänzende Arztberichte oder eine nachvollziehbare Stellungnahme die Risikoprüfung unterstützen.
Welche Alternativen gibt es zur Berufsunfähigkeitsversicherung?
Eine vollständig gleichwertige Alternative gibt es in vielen Fällen nicht. Die Verbraucherzentrale empfiehlt, für die Absicherung der Arbeitskraft zunächst eine Berufsunfähigkeitsversicherung zu prüfen.
Ist eine klassische BU-Versicherung aufgrund des Berufs, der Gesundheit oder des Beitrags nicht umsetzbar, können andere Lösungen betrachtet werden.
Grundfähigkeitsversicherung
Eine Grundfähigkeitsversicherung leistet beim Verlust vertraglich definierter Fähigkeiten.
Dazu können je nach Tarif gehören:
- Sehen
- Sprechen
- Gehen
- Treppensteigen
- Gebrauch der Hände
- Autofahren
- Heben und Tragen
Die Leistung hängt nicht unmittelbar davon ab, ob du deinen konkreten Beruf weiterhin ausüben kannst. Dadurch kann sie in bestimmten Situationen leisten, während andere beruflich schwerwiegende Einschränkungen möglicherweise nicht erfasst werden.
Die Verbraucherzentrale weist darauf hin, dass sich Grundfähigkeits- und Berufsunfähigkeitsversicherungen deutlich in ihrer Funktionsweise unterscheiden.
Erwerbsunfähigkeitsversicherung
Eine Erwerbsunfähigkeitsversicherung leistet regelmäßig erst, wenn du nahezu keiner Erwerbstätigkeit mehr nachgehen kannst.
Die Voraussetzungen sind damit typischerweise strenger als bei einer Berufsunfähigkeitsversicherung, die auf deinen zuletzt ausgeübten Beruf abstellt.
Dread-Disease-Versicherung
Eine Dread-Disease-Versicherung zahlt bei bestimmten, vertraglich definierten schweren Erkrankungen eine einmalige Versicherungssumme.
Sie kann Kapital für Behandlungen, Umbauten oder laufende Kosten bereitstellen. Eine dauerhafte monatliche Einkommensabsicherung ersetzt sie jedoch nicht.
Private Unfallversicherung
Eine private Unfallversicherung leistet bei dauerhaften gesundheitlichen Folgen eines versicherten Unfalls.
Sie ersetzt keine BU-Versicherung, weil eine Berufsunfähigkeit auch durch Krankheiten entstehen kann. Die Verbraucherzentrale weist ausdrücklich darauf hin, dass Krankentagegeld und Berufsunfähigkeitsversicherung besser geeignet sind, einen Einkommensausfall abzusichern.
Krankentagegeldversicherung
Das Krankentagegeld gleicht einen vorübergehenden Verdienstausfall während einer Arbeitsunfähigkeit aus.
Es ist besonders für Selbstständige und privat Krankenversicherte wichtig, schützt jedoch eine andere Phase als die langfristige Berufsunfähigkeitsrente.
Ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung für Beamte sinnvoll?
Beamte sollten zusätzlich prüfen, ob eine Absicherung gegen Dienstunfähigkeit benötigt wird.
Eine allgemeine Berufsunfähigkeitsklausel und eine Dienstunfähigkeitsklausel sind nicht identisch. Entscheidend ist, unter welchen Voraussetzungen der Versicherer leistet, wenn der Dienstherr eine Dienstunfähigkeit feststellt.
Besonders Beamte auf Widerruf und Beamte auf Probe besitzen häufig noch begrenzte Versorgungsansprüche. Die Absicherung sollte deshalb passend zum Beamtenstatus, zur Berufsgruppe und zu den bestehenden Ansprüchen gestaltet werden.
Ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung für Selbstständige sinnvoll?
Für Selbstständige ist sie häufig besonders sinnvoll, weil ihr Einkommen unmittelbar von ihrer eigenen Arbeitsfähigkeit abhängt.
Zusätzlich sollten Selbstständige auf folgende Punkte achten:
- genaue Beschreibung der tatsächlichen Tätigkeiten
- körperlicher und kaufmännischer Tätigkeitsanteil
- Personalverantwortung
- Regelungen zur betrieblichen Umorganisation
- ausreichende Rentenhöhe
- Krankenversicherungsbeiträge im Leistungsfall
- Fortführung der Altersvorsorge
- mögliche betriebliche Fixkosten
Eine private BU-Rente sichert in erster Linie die private Einkommenslücke. Laufende Betriebskosten benötigen gegebenenfalls eine ergänzende Lösung.
Kann ich eine bestehende BU-Versicherung wechseln?
Ein Wechsel kann sinnvoll sein, wenn:
- die versicherte Rente zu niedrig ist
- die Laufzeit zu früh endet
- wichtige Vertragsklauseln fehlen
- der Vertrag nicht mehr zur beruflichen Situation passt
- bessere Erhöhungsmöglichkeiten benötigt werden
Der bestehende Vertrag sollte jedoch erst beendet werden, wenn:
- der neue Antrag vollständig geprüft wurde,
- der neue Versicherer den Vertrag verbindlich angenommen hat,
- mögliche Zuschläge oder Ausschlüsse bekannt sind,
- der Versicherungsbeginn bestätigt wurde,
- ein lückenloser Übergang gewährleistet ist.
Ein Neuabschluss erfolgt immer auf Grundlage deines aktuellen Alters, Berufs und Gesundheitszustands. Ein bestehender Vertrag kann dadurch besonders wertvoll sein.
Sollte ich eine zu teure Berufsunfähigkeitsversicherung kündigen?
Eine vorschnelle Kündigung kann wirtschaftlich nachteilig sein.
Vor einer Kündigung sollten mögliche Alternativen geprüft werden:
- Zahlweise ändern
- Dynamik vorübergehend aussetzen
- versicherte Rente anpassen
- Zusatzbausteine prüfen
- Tarifoptionen nutzen
- Beitragsstundung anfragen
- Vertrag vorübergehend beitragsfrei stellen
Bei einer Beitragsfreistellung sinkt die versicherte Berufsunfähigkeitsrente häufig erheblich. Lass dir deshalb vorab schriftlich bestätigen, welche Leistung anschließend bestehen bleibt.
Du hast bereits eine Berufsunfähigkeitsversicherung?
Gemeinsam prüfen wir Rentenhöhe, Laufzeit, Dynamik und Vertragsbedingungen. Anschließend erhältst du eine verständliche Einschätzung zu deinem bestehenden Schutz.
Versicherungsmakler in Lübeck für Berufsunfähigkeitsversicherungen
Als Versicherungsmakler in Lübeck bin ich dein Ansprechpartner, wenn du deine Arbeitskraft sinnvoll absichern möchtest. Ich unterstütze dich dabei, deinen tatsächlichen Bedarf zu ermitteln, passende Tarife zu vergleichen und die Gesundheitsfragen sauber vorzubereiten.
Dabei geht es nicht nur um den Preis. Entscheidend sind die Vertragsbedingungen, die Höhe der Berufsunfähigkeitsrente, die Laufzeit, Nachversicherungsmöglichkeiten und die Annahme deines persönlichen Risikoprofils.
Ich begleite Kunden aus Lübeck und der gesamten Umgebung bei der Auswahl, Prüfung und Optimierung ihrer Berufsunfähigkeitsversicherung – persönlich vor Ort oder digital.
Häufig gestellte Fragen
Ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung wirklich notwendig?
Sie ist besonders sinnvoll, wenn du deinen Lebensunterhalt aus deinem Arbeitseinkommen finanzierst und einen langfristigen Einkommensausfall nicht aus eigenem Vermögen tragen könntest.
Wann sollte ich eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen?
Ein früher Abschluss kann vorteilhaft sein, weil Alter und Gesundheitszustand den Beitrag und die Annahmeentscheidung beeinflussen. Gleichzeitig sollte der Vertrag ausreichend flexibel sein, damit du die Rentenhöhe später an dein steigendes Einkommen anpassen kannst.
Wie viel Berufsunfähigkeitsrente brauche ich?
Die Rentenhöhe sollte deine persönliche Versorgungslücke abdecken. Berücksichtige Lebenshaltung, Wohnen, Krankenversicherung, Altersvorsorge, Kredite und familiäre Verpflichtungen.
Zahlt die BU-Versicherung bei psychischen Erkrankungen?
Psychische Erkrankungen können grundsätzlich einen versicherten Leistungsfall auslösen, wenn die vertraglichen Voraussetzungen erfüllt sind und kein entsprechender Leistungsausschluss vereinbart wurde.
Zahlt eine BU-Versicherung auch nach einem Unfall?
Ja. Führt ein Unfall dazu, dass du deinen Beruf im Sinne der Versicherungsbedingungen nicht mehr ausüben kannst, kann die BU-Versicherung die vereinbarte Rente zahlen.
Reicht eine Unfallversicherung aus?
Eine Unfallversicherung sichert Unfallfolgen ab. Da eine Berufsunfähigkeit auch durch Krankheiten entstehen kann, ersetzt sie eine Berufsunfähigkeitsversicherung nicht.
Kann ich trotz Vorerkrankungen eine BU-Versicherung bekommen?
Das hängt von Art, Verlauf und Behandlung der Erkrankung sowie von deinem Beruf und dem jeweiligen Versicherer ab. Möglich sind eine normale Annahme, Zuschläge, Ausschlüsse, Zurückstellungen oder eine Ablehnung.
Was bedeutet abstrakte Verweisung?
Bei einer abstrakten Verweisung könnte der Versicherer dich auf einen anderen Beruf verweisen, den du theoretisch ausüben könntest. Leistungsstarke Tarife verzichten in der Regel auf diese Möglichkeit.
Ist eine BU-Versicherung für Selbstständige sinnvoll?
Für Selbstständige ist sie häufig besonders wichtig, weil gesetzliche Ansprüche begrenzt sein können und das Einkommen unmittelbar von der eigenen Arbeitsfähigkeit abhängt.
Ist eine BU-Versicherung für Studierende sinnvoll?
Ja. Ein früher Abschluss kann das zukünftige Einkommen absichern und den Zugang zu günstigeren Beiträgen sowie besseren Annahmemöglichkeiten erleichtern.
Welche Berufsunfähigkeitsversicherung ist die beste?
Eine pauschal beste BU-Versicherung gibt es nicht. Die passende Lösung hängt von deinem Beruf, deinen tatsächlichen Tätigkeiten, deiner Gesundheit, der gewünschten Rentenhöhe, der Laufzeit und den Vertragsbedingungen ab.
Fazit: Für die meisten Erwerbstätigen ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung sinnvoll
Eine Berufsunfähigkeitsversicherung schützt nicht einfach deinen Beruf. Sie schützt das Einkommen, mit dem du dein Leben finanzierst.
Sie ist besonders sinnvoll, wenn:
- du von deiner Arbeitskraft lebst
- deine Rücklagen einen langfristigen Einkommensausfall nicht tragen
- du laufende finanzielle Verpflichtungen hast
- du deine Familie absichern möchtest
- du eine Immobilie finanzierst
- du deine Altersvorsorge auch im Ernstfall fortführen möchtest
Entscheidend ist ein Vertrag, der zu deiner tatsächlichen beruflichen Tätigkeit, deinem Einkommen und deiner gesundheitlichen Situation passt.
Besonders wichtig sind:
- eine ausreichend hohe Berufsunfähigkeitsrente
- eine Laufzeit bis zum geplanten Rentenbeginn
- leistungsstarke Versicherungsbedingungen
- flexible Erhöhungsmöglichkeiten
- sorgfältig aufbereitete Gesundheitsangaben
- eine strukturierte Auswahl geeigneter Versicherer
Lass deine persönliche Situation prüfen
In einem persönlichen Erstgespräch betrachten wir deinen Beruf, dein Einkommen, deine bestehenden Ansprüche und deine gesundheitliche Ausgangslage.
Du erhältst eine klare Einschätzung, welche Absicherung zu dir passt und welche nächsten Schritte sinnvoll sind.
