Eisenbahner sind besonderen beruflichen Risiken ausgesetzt – von psychischen Belastungen durch Suizide im Gleisbereich bis zu körperlichen Beschwerden durch Schichtarbeit. Hier erfährst du, welche Versicherungen speziell für Bahnmitarbeiter wichtig sind, wie die betriebliche Altersvorsorge funktioniert und warum PTBS als Arbeitsunfall anerkannt wird.

Selbstständigkeit ist vielfältig: Ob Freiberufler, Gewerbetreibender, Kreativer, Handwerker, IT-Consultant oder Onlinehändler – jede Form der Selbstständigkeit bringt eigene Risiken und Versicherungsbedarfe mit sich. Hier findest du einen umfassenden Überblick über die wichtigsten Versicherungen für Selbstständige, ihre Funktionsweise und worauf du achten solltest.

Versicherungen mit einem „Plus“-Tarif oder -Baustein versprechen mehr Leistung, Cashback oder exklusive Vorteile. Doch lohnt sich das Upgrade wirklich? Hier erfährst du, was hinter den „Plus“-Angeboten steckt, für wen sie sinnvoll sind und wie du das Beste aus deinem Vertrag herausholst. „Plus“-Tarife sind erweiterte Versicherungsvarianten, die klassische Policen durch Zusatzleistungen, Rabatte oder digitale Services aufwerten. Sie richten sich an Kunden, die mehr Flexibilität, Schutz oder finanzielle Vorteile suchen. Beispiele aus der Praxis: Kfz-Versicherung mit Telematik Plus (HUK24): Bis zu 30 % Rabatt für sicheres Fahren + automatische Unfallerkennung. Mitglieder-Plus der R+V: Bis zu 10 % Cashback auf Versicherungsbeiträge bei geringer Schadenquote. Privat-Rechtsschutz mit Plus-Baustein (Gothaer): Erweiterter Schutz bei Erbstreitigkeiten oder mangelhafter Anlageberatung. Viele Anbieter belohnen Kunden mit Geld zurück, wenn sie risikoarm leben oder Verträge langfristig halten. Beispiel: Die R+V Mitglieder-Plus erstattet bis zu 10 % der Beiträge jährlich, wenn die Schadenquote niedrig bleibt. Check24 VersicherungPLUS: Sammle Punkte für laufende Verträge und löse sie in Prämien ein. „Plus“-Tarife decken Risiken ab, die Standardpolicen oft ausschließen: Elementarschäden: Schutz bei Hochwasser oder Erdrutsch (z. B. AXA Wohngebäudeversicherung mit „Erneuerbare Energien“-Baustein). Rechtsschutz-Plus: Kostenübernahme für Betreuungsrecht oder Erbstreitigkeiten (ROLAND Rechtsschutz). Kasko Plus: Neupreisersatz für Neuwagen über 36 Monate (HUK24). Telematik-Tarife: Apps tracken dein Fahrverhalten (HUK24) oder Gesundheitsverhalten (TK-Bonusprogramm) und belohnen sicheres Verhalten. Automatische Schadenmeldung: Sensoren erkennen Unfälle und leiten Hilfe ein (ADAC Plus). Familienpakete: Versichere mehrere Personen kostengünstig (Telekom PlusKarten für bis zu 10 Nutzer). Modulare Bausteine: Kombiniere nur die Leistungen, die du brauchst (z. B. Hallesche „plus.Z“ mit Zahnzusatz). ADAC Plus: Kostenlose Mietwagen, Hotelübernachtungen oder Bahntickets bei Pannen im Ausland. PlusCard für Arbeitgeber: Steuerfreie Gesundheitsleistungen und Family-Optionen (Wir für Gesundheit). Höhere Beiträge: Zusatzleistungen können teurer sein als Basis-Tarife. Komplexe Bedingungen: Cashback ist oft an Schadenfreiheit oder Mindestlaufzeiten gebunden. Overkill-Risiko: Nicht alle Zusatzleistungen sind für jeden sinnvoll. Bedarf analysieren: Welche Risiken sind für dich relevant? Leistungen vergleichen: Nutze Portale wie Check24 oder Verivox. Cashback & Boni prüfen: Achte auf versteckte Bedingungen. Kundenbewertungen lesen: Erfahrungen anderer nutzen. Probetarife testen: Viele Anbieter bieten 30 Tage Widerrufsrecht. Lohnt sich ein Plus-Tarif für junge Familien?
Ja – Familienpakete (z. B. Telekom PlusKarten) oder erweiterter Unfallschutz (ADAC Plus) sparen Geld und bieten Sicherheit. Kann ich einen Plus-Tarif nachträglich kündigen?
Meist ja, aber Cashback oder Boni verfallen dann oft. Gibt es Plus-Tarife ohne Gesundheitsprüfung?
Ja, z. B. die PlusCard für Arbeitgeber oder Check24 VersicherungPLUS.

Eine beitragsfreie Versicherung kann finanzielle Entlastung bringen – doch was steckt dahinter? Hier erfährst du, wann eine Beitragsfreistellung sinnvoll ist, wie sie funktioniert und welche Risiken du beachten musst. Eine beitragsfreie Versicherung liegt vor, wenn der Versicherungsnehmer keine Prämien mehr zahlt, der Vertrag jedoch weiterläuft. Der Schutz bleibt bestehen, allerdings reduzieren sich die Leistungen (z. B. Auszahlungsbetrag, Todesfallsumme). Dies ist vor allem bei Kapitallebensversicherungen und privaten Rentenversicherungen möglich. Beispiel: Du hast eine Lebensversicherung über 100.000 € abgeschlossen und zahlst 20 Jahre lang Beiträge. Nach 15 Jahren stellst du die Beiträge ein → Die Versicherungssumme sinkt auf z. B. 75.000 €, bleibt aber bis zum Vertragsende beitragsfrei. Finanzielle Engpässe: Kurzfristige oder dauerhafte Zahlungsunfähigkeit (z. B. Jobverlust, Krankheit). Vertragsoptimierung: Die Police ist zu teuer oder passt nicht mehr zur Lebenssituation. Steuerliche Vorteile: Bei alten Verträgen (vor 2005) kann eine vorzeitige Auszahlung steuerlich günstiger sein. Prüfung der Voraussetzungen: Mindestversicherungssumme muss erreicht sein (je nach Vertrag). Mindestlaufzeit (häufig 5–10 Jahre). Antrag stellen: Schriftliche Mitteilung an den Versicherer (per Einschreiben). Formular des Versicherers ausfüllen oder formlosen Antrag schreiben. Bestätigung abwarten: Der Versicherer berechnet die neue Leistungshöhe und bestätigt die Beitragsfreistellung. Vertragsanpassung: Zusatzleistungen (z. B. Berufsunfähigkeitsschutz) entfallen oft. Verwaltungskosten werden weiterhin vom Guthaben abgezogen. Vorteile: Sofortige Entlastung des Haushaltsbudgets. Vertrag läuft weiter – kein Verlust des bereits angesparten Kapitals. Bei Lebensversicherungen bleibt der Todesfallschutz (reduziert) erhalten. Nachteile: Geringere Leistungen: Die Auszahlung sinkt deutlich. Kein Zinseszinseffekt: Das Kapital wächst nicht weiter. Kein Schutz bei Risikoversicherungen: BU- oder Unfallschutz entfällt oft. Beitragsrückerstattung nutzen: Bei einigen Verträgen kannst du Rücklagen für Beitragspausen nutzen. Beiträge stunden: Versicherer gewähren oft eine befristete Zahlungspause (z. B. 6–12 Monate). Vertrag umschichten: Wechsel zu einem günstigeren Tarif oder kürzere Laufzeit. Vertrag verkaufen: Lebensversicherungen können an Zweitmarktplattformen veräußert werden.  Vertragsbedingungen prüfen: Steht eine Beitragsfreistellung im Kleingedruckten?  Kosten-Nutzen-Rechnung: Lohnt sich die Freistellung gegenüber einer Kündigung?  Steuerberater konsultieren: Bei alten Verträgen können Abgeltungssteuern anfallen.  Zusatzversicherungen prüfen: Fallen Schutzbausteine wie BU weg? Kann ich die Beitragsfreistellung rückgängig machen?
Nein – einmal beitragsfrei gestellte Verträge können meist nicht wieder aktiviert werden. Was passiert mit meiner BU-Versicherung?
In der Regel entfällt der Schutz komplett. Prüfe die Bedingungen genau! Gibt es eine Mindestlaufzeit?
Ja, oft 5–10 Jahre. Sonst ist keine Freistellung möglich. Eine beitragsfreie Versicherung kann bei finanziellen Engpässen helfen, ist aber keine Dauerlösung. Prüfe immer Alternativen wie Stundung oder Umschichtung und hole professionellen Rat ein – sonst riskierst du langfristige Nachteile.

Laut §30 Versicherungsvertragsgesetz (VVG) müssen Versicherte einen Schaden unverzüglich, also ohne schuldhaftes Zögern, melden. Konkret bedeutet das: Spätestens innerhalb von 7 Tagen nach Schadeneintritt oder Kenntnisnahme. Ausnahme bei Personenschäden: Hier verkürzt sich die Frist auf 48 Stunden. Beispiel: Ein Wasserschaden wird am 1. Januar entdeckt → Meldung bis spätestens 8. Januar. Ein Autounfall mit Verletzten am 1. Januar → Meldung bis 3. Januar. Fotos, Videos, Zeugenaussagen, Polizeibericht (bei Diebstahl oder Unfall mit Verletzten). Bei Hausrat: Liste beschädigter Gegenstände mit Kaufbelegen. Online: Nutze das Schadenformular oder die App des Versicherers. Telefonisch: Hotline anrufen und Vorfall schildern. Schriftlich: Per Einschreiben mit Rückschein (als Nachweis). Versicherungsnummer Schadendatum und -ort Beschreibung des Schadenshergangs Geschätzte Schadenshöhe Lass dir den Eingang der Meldung schriftlich oder per E-Mail bestätigen. Leistungskürzung: Der Versicherer kann die Zahlung um bis zu 50 % reduzieren. Leistungsverweigerung: Bei grob fahrlässiger Verspätung (§28 Abs. 2 VVG). Strafrechtliche Konsequenzen: Versicherungsbetrug (z. B. bewusst falsche Angaben) kann bis zu 10 Jahre Haft nach sich ziehen. Polizei einschalten und Anzeige erstatten. Zentralruf der Autoversicherer (Tel. 0800 2502600) nutzen, um die gegnerische Versicherung zu ermitteln. Beispiel: Versteckter Wasserschaden durch undichte Leitung. Meldung erst bei Kenntnisnahme → Frist beginnt ab Entdeckung. Vorteil digital: Schnellerer Bearbeitungsprozess, Nachweis per E-Mail. Tipp: Bei postalischer Meldung immer Einschreiben verwenden. Schaden sichern und dokumentieren (Fotos, Zeugen). Sofortmaßnahmen zur Schadensbegrenzung ergreifen. Versicherung innerhalb der Frist kontaktieren. Alle erforderlichen Unterlagen einreichen (z. B. Polizeibericht). Bestätigung der Meldung anfordern und aufbewahren. Kann ich einen Schaden auch nach Jahren melden?
Nein – außer der Schaden wurde erst später entdeckt (z. B. versteckter Bauschaden). Was tun, wenn der Versicherer nicht reagiert?
Schriftlich mahnen und Frist setzen. Bei Verweigerung: Rechtsberatung einholen. Gilt die Frist auch für Geschädigte?
Ja – Geschädigte müssen den Schaden binnen 14 Tagen bei der Haftpflichtversicherung des Verursachers melden.

Ein Unfall ist immer eine Ausnahmesituation – egal ob im Straßenverkehr, zu Hause oder bei der Arbeit. Damit die Versicherung im Ernstfall zahlt, ist es entscheidend, den Schaden rechtzeitig und korrekt zu melden. Die Fristen und Anforderungen unterscheiden sich je nach Versicherung. Hier findest du einen umfassenden Überblick für alle wichtigen Versicherungsarten. Meldepflicht:
Nach einem Autounfall musst du den Schaden unverzüglich, spätestens aber innerhalb von 7 Tagen deiner Kfz-Versicherung melden. Bei schweren Verletzungen oder Todesfällen verkürzt sich die Frist auf 48 Stunden. Wichtige Schritte: Unfall dokumentieren (Fotos, Unfallbericht, Zeugen) Versicherung kontaktieren (Telefon, Online-Formular, E-Mail) Alle relevanten Daten bereitstellen (Unfallzeit, -ort, Beteiligte, Schäden) Bestätigung der Meldung anfordern Tipp:
Je schneller du meldest, desto besser – das erleichtert die Schadenregulierung und sichert deine Ansprüche. Unfallmeldung:
Den Unfall unverzüglich melden, also ohne schuldhaftes Zögern. Viele Versicherer verlangen die Meldung spätestens innerhalb einer Woche. Invalidität: Muss innerhalb von 15 Monaten nach dem Unfall eingetreten und ärztlich festgestellt sein. Die Invalidität muss innerhalb dieser Frist auch beim Versicherer geltend gemacht werden. Wichtige Hinweise: Formulare und Arztberichte schnellstmöglich einreichen. Bei Fristversäumnis kann der Versicherer leistungsfrei werden. Frist:
Schäden sollten sofort gemeldet werden, spätestens jedoch innerhalb der im Vertrag genannten Frist (meist wenige Tage). Vorgehen: Schaden dokumentieren (Fotos, Liste beschädigter Gegenstände) Versicherung informieren (Telefon, Online-Formular, E-Mail) Ehrliche Angaben machen, da Versicherungsbetrug strafbar ist. Meldepflicht:
Arbeitsunfälle müssen unverzüglich dem Arbeitgeber gemeldet werden, dieser informiert die Berufsgenossenschaft. Bei schweren Verletzungen oder Todesfällen: Sofortige Meldung erforderlich. Risiko:
Meldest du den Schaden zu spät, kann die Versicherung die Leistung kürzen oder verweigern. Besonders in der privaten Unfallversicherung sind Fristversäumnisse kritisch. Unfallgegner meldet nicht:
Als Geschädigter solltest du die gegnerische Versicherung innerhalb von zwei Wochen informieren, falls der Verursacher nicht aktiv wird. Kritischer Gesundheitszustand:
Kannst du den Schaden wegen schwerer Verletzungen nicht selbst melden, haftet die Versicherung nicht für die Verzögerung. Unfallschäden sollten immer so früh wie möglich gemeldet werden. Prüfe die genauen Fristen in deinen Vertragsunterlagen und dokumentiere den Schaden sorgfältig. Im Zweifel gilt: Lieber einmal zu viel melden als zu spät! Wie melde ich einen Unfallschaden?
Per Telefon, Online-Formular oder E-Mail – alle wichtigen Infos und Unterlagen bereithalten. Welche Fristen gelten bei der Unfallversicherung?
Unfall unverzüglich melden, Invalidität innerhalb von 15 Monaten ärztlich feststellen und beim Versicherer anzeigen. Was tun, wenn ich die Frist versäumt habe?
Sofort einen Fachanwalt für Versicherungsrecht kontaktieren – manchmal gibt es Ausnahmen.